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ローンの返済に困ったら！返済を延長することはできる？

      2016/09/25

 - 日常・生活

住宅ローンなどの長期のローンはその時の経済状況によって返済が滞ってしまう場合がありますね。そんな時にローン返済を延長して月々の返済額を減らすことは可能なのでしょうか？今回はローン返済の延長について調べました。

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ローンの返済に困った場合はどうすればいい？

対策は早ければ早いほど選択肢が多い

まず最初に説明しておきたいのは、返済がもう無理という切羽詰った状態から対策を考えるよりも、ある程度余裕があるうちのほうが手の打ちようが多いということです。
返済が困難になったときの対策には大きく「JTIを通じた自宅の貸出」「返済額の軽減申請」「返済期間の延長申請」「個人再生手続き」「任意売却」という5つの対処法があります。

前者であるほど、個人に対する負担は小さくなり、任意売却を除けば、今すんでいる家（マイホーム）を手放すことなく住宅ローンの建て直しもできる可能性もあります。
しかしながら、切羽詰まってくると費用面でも時間面でも余裕がなくなり、不利な条件で家を手放さなくてはならなくなるリスクがあります。

引用元-Money　Lifehack

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住宅ローンの返済を延長できる条件とは

住宅ローンの返済条件を変更できる条件

住宅ローンの返済期間の延長は、誰もが出来るわけではありません。
それには様々な条件があるのです。
実際にローンの返済期間を延ばすためには、それらを満たしている必要があります。

条件は金融機関によって異なる事もありますが、一般的には年収が定められている金額の割合以下である事、月収が定められている金額の水準以下である事、現在返済が困難である理由がある事などが条件となり、返済期間の延長が認められる事となります。
しかし金融機関の審査に通る事は実際に難しいため、何度も交渉する必要がある場合もあります。
また金融機関に申請をして認められるまで期間が長くなる事もありますので、ある程度の余裕を持って申請を行う必要があります。

引用元-住宅本舗

住宅ローン返済を延長するメリット

住宅ローンの返済期間延長のメリット

例えば、住宅ローンとして、金利3%（固定）、返済期間20年（残り）、返済残高2000万円というモデルケースで解説します。
ボーナス払いが0円で、元利均等という場合では、月々の返済額はおおよそ11万円くらいかと思います。

これを返済期間延長申請を行い、15年間の延長が通ったとします。
すると、返済条件は金利3%（固定）、返済期間35年（残り）、返済残高2000万円となります。
ボーナス払いが0円で、元利均等のケースでは、月々のローン返済額が7万5千円程度に減額されることになります。
月々にしておよそ3.5万円住宅ローン返済額が安くなります。

このように、住宅ローンの返済期間延長を行えば、月々の負担額を軽くすることができます。
収入ダウンなどにより月々の返済額が厳しいという方はぜひこの返済期間の延長を活用しましょう。

引用元-住宅ローン比較マニュアル

住宅ローンの借り換えで返済を延長できる場合も

住宅ローンの返済が、家計を圧迫しているという方も多いのではないでしょうか。
先行きであれがまだまだ不透明な経済状況の中で、今後の住宅ローン返済にもし不安を感じているのば、住宅ローンの返済プランを見直して、借り換えを検討するべきかもしれません。

「でも借り換えをしても諸費用が嵩んだりして、思ったほどの見直し効果はないのでは？」と思われたあなた！

実は、借入期間を延長できる借り換え住宅ローンを選べば、契約の返済期間が延びた分と、金利が下がった分、双方の毎月の返済額を抑えることができるため、現在よりも月々の返済額を抑えて、家計にゆとりある住宅ローン返済ができるのです。

一般的に、金融機関で借り入れていた住宅ローンを別の金融機関で借り換えた場合、借入期間は「借り換え対象となる住宅ローンの残存期間内」とされるものです。

つまり通常の借り換え住宅ローンであれば、借り換えたとしても元々のローンと比べて借り入れ期間を長くすることはできないため、金利が下がった分しか月々の返済額を抑えることができないのです。
しかし、借り換えで借入期間を延長することができれば、月々の返済額を抑えることができるのです。

引用元-住宅ローン借り換え比較

自転車操業は破綻の原因に！

住宅ローン返済が厳しい時に絶対にやってはいけないこと

一番だめなパターンは自転車操業をすることです。住宅ローンが返済できないから、住宅ローンよりも金利の高い消費者金融やカードローンなどを使って返済をすることは経済的に破綻するのは目に見えています。

特別な事情があって1ヶ月とか2ヶ月の短期で利用するのならともかく、将来が見えない状況でこうした対策をするのは絶対に事態を悪化させるだけです。

引用元- Money Lifehack

まとめ
住宅ローンの返済に困ったら早めに行動するのがいいようです。延長した場合は総返済額が増えることも覚えておきましょう。

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